近日，昌乐县五图镇姜家洼子村奶牛养殖户王金海心里别提有多敞亮，申请奶牛抵押贷款的事办成了，顺利拿到潍坊银行发放的奶牛抵押贷款50万元。据记者了解，潍坊银行本次共发放三笔奶牛抵押贷款95万元，王金海即是本次贷款的收益者之一。在此之前各家银行因为考虑到风险问题，均不接受大型牲口等活物作为贷款抵押，目前潍坊银行推出奶牛抵押贷款特色品种，解决了农村贷款缺少抵押物的难题。据潍坊银行的工作人员介绍，目前在昌乐县试点成功，正在向全市乃至全省进行规模化推广。

　　现象：

　　>>>“我用奶牛抵押贷款50万”

　　5月30日，记者来到位于昌乐县五图镇姜家洼子村茂园托牛所的时候，村民王金海正在给自己的奶牛喂食，看着牛圈中的奶牛“膘肥奶壮”，老王脸上难掩笑容。让他高兴的还有另一个原因，就是自己拿到了潍坊银行的50万元贷款，下一步就又可以扩大养殖规模了。

　　王金海养牛已经十多年了，从二三十头牛发展到现在七十多头，虽然规模不断发展壮大，但是跟他的理想目标相比，发展速度还是有些缓慢。为了进一步扩大养殖规模，他曾动过向银行贷款的念头，不料咨询了多家银行，却因为缺少抵押物难寻担保人等原因，只能贷款三五万。考虑到自己的养殖规模，三五万块钱只是杯水车薪，只能作罢。最近，他听说潍坊银行推出奶牛贷款业务，特别感兴趣，前几天他以家中的七十头奶牛为抵押物，顺利向银行贷款50万元。

　　“原先有心贷款也遇不到这样的机会，五户联保只能贷款两三万，起不到太大作用，据我所知，前些年在我们村里村民贷款最多的只有十万块钱，像我们奶牛养殖户来说，十万元能起到的作用也不太大。”王金海告诉记者，他用家中的七十头奶牛做抵押贷款共50万，这些钱可以购买大小奶牛三十余头，还能额外储备些饲料。“银行现在的措施，对我们养殖规模扩大有很好的作用，五十万元贷款，三年的期限，还款压力不大，我预期三年能够回本，养殖规模短时间内真的能扩大。”老王说。

　　记者调查：

　　>>>传统贷款不接受活物抵押

　　传统意义上农村贷款是什么样子的?俗话说“家有万贯，带毛不算”。据了解，农民虽然可以向银行申请贷款，但因缺少抵押物的关系，少有人能向银行一次性申请大数额贷款。三户或五户联保都是农村常见的贷款方式，贷款数额一般在三到五万元不等，对于一些从事养殖项目的农民来说，解决不了他们的根本问题。这些年来，随着新农村建设速度增快，农民创收项目增多，农村金融市场对于银行来说确实有很大吸引力，如何推广农村新型贷款方式，成了各家银行考虑的问题。

　　“农民确实存在贷款困难的问题，主要是因为缺少抵押物，没有抵押物银行贷款风险就会增大，所以多数银行会考虑投入产出比，将放款计划向生产型客户方向倾斜，忽略掉农村市场。”在银行从业多年张先生告诉记者，不少银行因为考虑到风险和抵押物的问题，将农民放款额降低。“现在不少五户联保、三户联保的贷款政策，一旦出现一户无力偿还贷款的情况，其他联保户也拒绝还贷，这样的情况很多家银行都遇到过，都是困扰银行开拓农村市场的问题。”张先生表示，正常情况下银行给农户发放贷款都在5万元以下。

　　潍坊银行：

　　>>>奶牛可以作为抵押物申请贷款

　　像王金海这样用奶牛作为抵押物向银行贷款的现象，在山东省还属首次，于是记者联系到潍坊银行农村金融部负责人，进一步了解奶牛抵押贷款的具体事宜。

　　“作为养殖业的大市，潍坊市每年的奶牛存栏量约14万头左右，农户特别是养殖户缺乏担保，缺少抵押物，造成了贷款难，业务发展受到很大的限制，针对这种情况，潍坊银行急客户之所急，积极开展了金融创新。”潍坊银行农村金融部负责人表示，“奶牛抵押贷款是潍坊银行近期推出的特色贷款业务，是传统贷款方式的创新，奶牛养殖户可以以奶牛为抵押物，向潍坊银行申请贷款，最多可申请到养殖奶牛评估价格50%左右的贷款额。”该负责人说。

　　“鉴于潍坊市昌乐县有一定的奶牛养殖规模，所以在此做试点。昌乐县奶牛抵押贷款试点成功，正在向全市乃至全省推广。”该负责人介绍说，“我们通过这样的贷款方式，助力更多的养殖户发展，也实现了抵押方式的创新”。

　　优势：

　　>>>实现奶牛确权，建立身份认证

　　潍坊银行昌乐客服中心农村金融部主任李刚介绍 “对抵押物进行确权与登记，是进行抵押贷款的基础。潍坊银行的奶牛抵押贷款创新项目得到了潍坊市畜牧局的大力支持，昌乐县畜牧局专门成立了奶牛评估小组，对奶牛进行评估，确定评估价值，然后按评估价值的50%进行抵押登记，发放《奶牛抵押他项权证》，此证具有法律效力，从而为奶牛这种动产抵押，实现了制度突破。”李刚说。

　　“这是奶牛的耳标，别小看这个东西，它是奶牛的身份证，进行抵押登记后，这些有耳标的奶牛就有了身份证，既方便了银行客户经理进行贷后管理，也方便了养殖户进行监控，可以确保抵押物的安全与有效。”李刚介绍说，“除此之外，通过合作社统一建立托牛所，统一给大型企业(如蒙牛，伊利等公司)供奶，所有参与养殖的业户集中在托牛所进行养殖，实行标准化，公司化运作，可以有效的节约资源，提高养殖水平，防范各种病害，有利于奶牛的正常产奶与养殖，奶牛(抵押物)正常了，我们的贷款资金也就安全了。”李刚介绍说，此次抵押贷款突破了农村贷款抵押物少的限制，各种措施也有利于业务的推广。

　　据了解，潍坊银行昌乐客服中心发放首笔奶牛贷款之前，潍坊银行已经制订了较为完善的奶牛抵押贷款办法与制度，目前潍坊银行城区及各县域机构均可开展此业务。