乡村旅游如以外来的投资商为主，虽然旅游开发项目在短期内资金充足、政府投入较小、具有一定的管理水平、运营比较顺畅，但是对提高农民收入、保护农村生态环境、繁荣农业意义较小。这应该不是我们倡导乡村旅游、休闲农业的初衷。

　　这些年来，各种私人金融在政府部门的优惠政策下获得了优先发展权，得到了较快发展。但是农民合作互助金融尽管从2004年起每年的一号文件都强调要大力支持，却几乎没有得到政府部门的任何重视和关照，而且还受到了银监会等部门的百般刁难。

　　如果我们鼓励发展休闲农业、乡村旅游的主体是农民，那么，农民的钱从哪里来？

　　当我们热火朝天的议论休闲农业、乡村旅游的时候，过多的是议论外来资本，却忽略了本土农民和本土企业。

　　先来看看法国。法国是世界第一旅游大国，人口6500多万，而每年到法国旅游的就有8000多万人次，每年创造的旅游收入达450多亿欧元。随着人们回归自然 “乡村梦”的日益酣热，有60%以上的法国人选择到乡村休闲旅游。法国乡村旅游经营的主体不是外来的投资商，而是本地“所有的农业开发者、乡村居民”，这是乡村旅游可持续发展的重要基础。

　　比照我国的乡村休闲旅游业，法国乡村休闲旅游业值得我们深思。乡村旅游如以外来的投资商为主，虽然旅游开发项目在短期内资金充足、政府投入较小、具有一定的管理水平、运营比较顺畅，但是对提高农民收入、保护农村生态环境、繁荣农业意义较小。这应该不是我们倡导乡村旅游、休闲农业的初衷。

　　那么，让农民来开发休闲农业、乡村旅游靠谱吗？在问这个问题的时候，其实我们是在问：让农民搞开发的钱从哪里来？

　　我国的农村金融乱象

　　农民想做生意肯定得有本钱，本不足，就要借钱，但在以国有银行为基础、有严格牌照限制的中国大陆金融体系，想借钱非常艰难。

　　老板跑路、合作社崩盘、以往村里的大能人如今却被村民重重围困在自家院中。。。。。。相信这些新闻大家并不陌生。那么，农村金融到底怎么了？

　　农村金融长期靠民间熟人借贷的方式解决，但是，单纯依靠熟人社群做金融，在信用体系不健全和经济下行的情形下，出现问题是难免的。

　　2000年之后，国有银行进行商业化改造，一向被认为运营成本高且盈利性较差的乡镇市场被大面积放弃。自此，问题众多的农村合作基金会，开始在农村生根发芽并快速扩张。借着全国各地房地产业及其他支柱产业的高速发展，创立之初的民间金融体系呈现良性发展。

　　而随着本地支柱产业萧条，民间借贷的资金链开始出现断裂。当市场向上时，利益链上一荣俱荣，一旦市场向下，脆弱的民间信用体系很快崩溃，而当一个区域的支柱产业出现崩塌，原有维系在熟人之间的借贷关系变成了“无源之水”。单纯建立在熟人间的借贷关系，使现有民间借贷在危机面前显得不堪一击。

　　法国农村怎样解决金融问题？

　　法国农会成立于上个世纪20年代初，是一个代表农民利益、与公共机构进行对话的民间组织。从上世纪60年代开始，它逐渐代替政府机关，开始承担农业方面的公共使命，包括制定农业政策，为农业生产、销售全过程提供咨询和服务等等。

　　法国农会是公共职业联合机构，具有半官方、半民间性质。一方面代理或协助政府主持农业行政事务，另一方面要为农民提供各种服务，并代表该农民与政府交涉，拥有政府和民间的双重身份，也是它们之间的重要桥梁。

　　法国农会主席居伊·瓦瑟尔在接受记者采访时说，法国的农业合作社在19世纪末就已出现，目的

　　是为了更好地保护农民和农业，抵御市场带来的风险。

　　瓦瑟尔说，农会、银行对农民也有多种扶持，法国对农业的补助直接体现在贷款利率上，多年来，尽管政府对农业的直接投资少了，但是法国农业信贷银行的贷款利息却一直在下降，35岁以下的农业生产者还有机会享受无息贷款。

　　看看我国台湾的农会

　　台湾农业取得的成绩举世瞩目，值得借鉴和分析。台湾农会根据农会法确定的宗旨，将供销、信用、推广、保险等业务融于一个组织内，实现多目标功能、综合经营的整体。农会的具体任务分五大方面：

　　（1）有关保障农民权益方面，包括政策、法令的宣导沟通等。

　　（2）有关农业生产、推广、农场经营及农（畜）产品的贮藏、加工、和营销方面。

　　（3）有关农业生产资料、农民生活用品的供销。

　　（4）农村金融、信贷和保险。

　　（5）农村文化，社会福利医疗事业等。

　　上述五大方面在农会法中分列为20条。不同时期农会业务有不同的侧重，但相互密不可分。在资金不足时可通过信用部门信贷，产品出售后的余款可就近存入信用部。因此将技术、产、供、销和信贷、金融，组装在一个组织内，既有利于生产，发展经济，又方便农民。所以，台湾农会在农村经济发展过程中发挥重要的作用。

　　为应因参加WTO，台湾农业所面临的冲击，农业要转型，农民要转业，在新农业法中将“农业旅游及农村休闲事业”列入农会任务。因此农会任务增加为21条。这表明台湾农业由原来的生产、农产品加工、运销延伸到旅游业，进入第三产业，加速台湾农业转型，使台湾农业进入一个新的阶段。

　　我们不难发现，在法国农会和台湾农会里面，都有一个内置金融系统，这是农会功能强大的主要因素。农村金融不同于一般金融事业。如信贷，农村信贷一般都是小额贷款，项目较多，较为零碎，有季节性和一定的自然风险等。

　　台湾的农会信用部设在乡村，了解农户的生产、经济条件和实际需要，有助于核实贷款，方便发放偿还。在贷款前，要帮助农民计划用途、规定不同的偿还期；贷款发放后，帮助农民和推广部门、供销部门联系运用好贷款，搞好生产和产品销售，使贷款的农户取得好的效益，并按期偿还贷款。贷款为低息。使农民偿还本息后还有盈余，也要照顾农会成本。这种运作方式，体现了台湾农会多功能综合经营的特色，也是一般金融事业难以做到的。

　　我国大陆的内置金融实验

　　河南信阳郝堂村，李昌平在这里做了一个内置金融实验，取得了成功。

　　2009年，李昌平应信阳平桥区的邀请前往讲座，在交流中诱发了与当地政府合作、尝试村社金融的想法。郝堂村“夕阳红”养老资金互助合作社于10月成立。

　　合作社发起股金34万元，其中包括7名敬老社员作为发起人，每人出资2万元，第一批入社的老年社员15人每人出资2000元，平桥区科技局代表区政府投入10万元，郝堂村村委会投入2万元，李昌平的课题组投入5万元。发起人、区政府、李昌平等不要利息、不参与分红，村委会股金的收益用于五保户帮扶，合作社利息收入中，30%用于老年社员的养老，40%作为滚动资金，15%为风险金，15%为管理费。实际上，由于熟人之间风险几乎为零，而且合作社由村民不计报酬自发管理，所以风险金和管理费都并入滚动资金。

　　根据章程，贷款审批权掌握在由老年社员组成的“10人小组”，理事会只拥有否决权；老年会员除享受分红权外，还有为村民担保贷款5000元的权利。村民从合作社贷款的利率为月息1%，村民可以用承包地、林地作为贷款抵押。合作社也吸收社会社员的存款，上限为10万元。合作社发展到2013年，累计放贷金额已达500万元左右。

　　李昌平指出：“内置金融”，简而言之，就是农民主导的金融，在土地集体所有制之下，配套建立村社内部的合作互助金融。“内置金融”可以实现农民承包地等产权的金融资产化，既促进农民家庭经济、合作经济和新集体经济的发展，又有利于帮助进城农民有偿退出村集体，还有利于完善统分结合的双层经营体制和村民自治制度。

　　李昌平指出：农民的主要财产就是土地。金融和土地是“孪生兄弟”，发展土地金融毫无疑问是增强农村内生性发展动力的关键，如何发展农村的土地金融呢？目前存在着两种主要的、截然不同的思路：一种思路是土地私有化和农村金融外部化，鼓励城市金融资本下乡，大力发展村镇银行和小额贷款公司，农村金融主体“去农民化”，金融收益从农村流出，我称之为“外置金融”。

　　李昌平指出：在中国，中小企业获得贷款都很难，更何况分散的小农呢？在不发达的农村地区，“外置金融”存在着三个先天不足的致命弱点。一是土地价值低，抵押贷款规模小，银行运营成本高。二是信息不对称，风险难管理。三是不发达地区农民的农地、山林等，过于零碎，价值偏低，而且短周期内升值预期几乎为零。所以，在不发达的广大农村，“外置金融”难为千千万万分散小农的土地、山林提供有益的帮助，这可以从越南和我国台湾的发展经历得到验证。

　　困惑

　　这些年来，各种私人金融在政府部门的优惠政策下获得了优先发展权，得到了较快发展。但是农民合作互助金融尽管从2004年起每年的一号文件都强调要大力支持，却几乎没有得到政府部门的任何重视和关照，而且还受到了银监会等部门的百般刁难。

　　开放农村金融改革已经持续了7年，全国农民组织申请合作互助金融资格的有千千万万，但获得银监会批准的不过45家。全世界的农村非正规金融都是农业部审批、监管和服务的，我国政府却将农村合作互助金融发展的审批、监管权给了银监会。一个县市的银监部门就两三个人，怎么可以做好这项工作？

　　每年地方和中央财政对农民贷款贴息以数百亿元计，但农民合作互助金融组织几乎没有得到一分钱贴息。全世界几乎所有国家都是对农民合作互助金融组织实施补贴，只有我们政府部门对非农民金融组织进行补贴。

　　路漫漫其修远兮，我将上下而求索。